Cuando se trata de sus opciones para el alivio de la deuda, no hay una talla única para todos. Es esencial tener una buena comprensión de su situación financiera y tomarse el tiempo para explorar todas las soluciones disponibles. Con eso en mente, hemos desglosado los cinco tipos más comunes de alivio de la deuda: cuáles son, sus pros y sus contras, y cómo averiguar cuál es el adecuado para usted.
Asesoramiento de crédito
¿Qué es asesoramiento de crédito?
Todos necesitamos una pequeña orientación de vez en cuando, y la gestión de la deuda no es la excepción. Una sesión de asesoramiento de crédito, a menudo proporcionada por organizaciones de educación financiera, implica su participación y la de un consejero profesional con experiencia que revisa su situación financiera. Juntos, verán:
- Cuánto debe usted
- A quién le debe
- Las distintas tasas de interés de sus cuentas
- El tamaño de sus pagos mensuales mínimos
- Su puntaje crediticio, sus bienes y su ingreso
- Cómo actualmente presupuesta su dinero
Después de esta revisión detallada, su asesor trabajará con usted para desarrollar un plan para volver a encarrilar su situación financiera.
Pros de asesoramiento de crédito
- Sin impacto en su puntaje crediticio: Debido a que simplemente está buscando consejos sobre cómo proceder con un plan de alivio de deuda, el asesoramiento de crédito no tiene impacto (ni bueno ni malo) en su puntaje.
- Aprende administración de finanzas personales de un profesional: Los asesores de crédito son expertos en ayudar a los consumidores a comprender cómo crear un presupuesto mensual, dónde ahorrar, y cómo pensar diferente sobre los hábitos de gasto. La mayoría de las personas no son conscientes de que pueden buscar asesoramiento de crédito, aunque no tengan problemas con deudas; todo lo que se requiere es el deseo de administrar su dinero de manera más efectiva.
Contras de asesoramiento de crédito
- No hay condonación de la deuda: Aunque el asesoramiento de crédito puede brindarle las herramientas para abordar su deuda, no le garantiza la condonación de la deuda. Usted aún tendrá que solventar el monto total de su deuda de una manera u otra.
El asesoramiento de crédito es adecuado para mí si…
- Quiero aprender cómo administrar mejor mi dinero
- No estoy experimentando dificultades financieras y puedo pagar mis deudas en su totalidad
- Mis ingresos me permiten hacer pagos consistentes a mi deuda mientras administro mis gastos mensuales esenciales
Consolidación de la deuda
¿Qué es la consolidación de la deuda?
La consolidación de la deuda es el acto de solicitar un préstamo único para pagar todas sus otras deudas. Esto lo deja con un solo pago mensual en vez de varios pagos. En teoría, este único pago será más manejable mientras que disminuye su tasa de interés, permitiéndole pagar su deuda más rápidamente.
Pros de la consolidación de la deuda
- Simplifica el proceso de pago de sus facturas: La consolidación de la deuda lo pasa de tener múltiples pagos a prestamistas diferentes con varias fechas de vencimiento cada mes a un solo pago a un prestamista individual con una sola fecha de vencimiento de la cual estar pendiente.
- Potenciales ahorros y tasas de interés más bajas: Idealmente, su préstamo para la consolidación de la deuda debería tener una tasa de interés más baja de la que estaba pagando anteriormente en sus deudas, ahorrándole dinero. En base a los términos del préstamo y cuánto más baja sea su tasa de interés, usted podrá disminuir su pago mensual a la vez que paga su deuda más rápidamente.
- Si el préstamo es sin garantía, no hay propiedad en riesgo: Cuando usted saca un préstamo garantizado, tal como una hipoteca o un préstamo para automóvil, usted ofrece algo de su propiedad personal para asegurar el reembolso del préstamo con el prestamista. Si usted se atrasa en los pagos del préstamo, su prestamista puede embargar la propiedad que prometió como pago. Los préstamos sin garantía, como muchos préstamos personales, no requieren que usted prometa ninguna propiedad para el préstamo.
- Podría aumentar su crédito: Consolidar su deuda con un préstamo personal pudiera disminuir su tasa de utilización de crédito y aumentar la cantidad de pagos que realiza a tiempo, ambos de los cuales tienen efectos positivos en su puntaje crediticio.
Contras de la consolidación de la deuda
- Su deuda no es condonada ni reducida: Al final del día, usted todavía deberá la misma cantidad de dinero. Si no ajusta su presupuesto como corresponde y no cambia sus hábitos financieros, la deuda permanecerá difícil de pagar.
- Plazos de reembolso largos: Reembolsar un préstamo de consolidación de deuda puede tardar de dos a cinco años.
La consolidación de la deuda es adecuada para mí si…
- Tengo un monto significativo de deuda
- Mis deudas son sin garantía
- Mi ingreso me permite hacer pagos mensuales cómodamente
- La tasa de interés para el préstamo que busco es más baja que la(s) tasa(s) de interés de mi deuda
Liquidación de deuda
¿Qué es la liquidación de deuda?
Durante el proceso de liquidación de deudas, usted o un representante que trabaja en su nombre negocian con sus acreedores para liquidar su deuda por menos de lo que debe.
Pros de la liquidación de deudas
- Disminuye su monto total de la deuda: DLa liquidación de la deuda se basa en la lógica de que, si un acreedor sabe que usted no está en condiciones de pagar toda su deuda, puede decidir declararlo una pérdida y quedarse con el siguiente mejor trato. Comprobarle a sus acreedores que tiene dificultades financieras a menudo resulta en un monto menor de la deuda que tiene que pagar.
- Lo ayuda a evitar la bancarrota: La bancarrota debe ser el último recurso, ya que declararse en bancarrota lleva a un periodo más largo de recuperación de su puntaje crediticio y queda documentado en su registro público. Aunque la liquidación de la deuda pueda darle un bajón a su crédito, no será en absoluto tan fuerte como lo daría una bancarrota.
- Obtenga alivio de los acreedores y cobradores: Al asociarse con una compañía de liquidación de deuda que ofrece especialistas en deuda para que manejen las negociaciones por usted, el constante bombardeo de llamadas por parte de los acreedores cesará, y usted no tendrá que lidiar con conversaciones con ellos.
Contras de la liquidación de deudas
- Puede terminar con pagos imprevistos de impuestos: Si usted o la compañía que contrató negocian exitosamente una liquidación de deuda, la parte de la deuda que ha sido condonada puede ser considerada ingreso gravable, por el cual debe pagar impuestos.
- Puede dañar su crédito temporalmente: Durante las negociaciones entre un individuo o su representante y un acreedor, es práctica común detener los pagos de sus deudas mientras que ahorra dinero para un pago global. Si sus acreedores aún no han llegado a un acuerdo con usted, estos pagos atrasados pueden aparecer como cuentas morosas en sus informes crediticios. Una vez que las cuentas estén liquidadas y pagadas, esto se reflejará positivamente en su informe crediticio.
- Sus acreedores no están obligados a negociar: No hay garantía en absoluto de que un acreedor negociará con usted ni él está obligado a llegar a un acuerdo con usted.
La liquidación de la deuda es adecuada para mí si…
- Mis facturas y cuentas ya están o casi están al borde de estar en mora
- Estoy experimentando dificultades financieras significativas, tales como un divorcio, gastos médicos inesperados o la pérdida de un trabajo
- Tengo más de $10.000,00 en deudas
- Estoy considerando la bancarrota
Refinanciación con obtención de efectivo
¿Qué es la refinanciación con obtención de efectivo?
Una refinanciación con obtención de efectivo es una opción cuando está corto de dinero en efectivo, pero tiene un alto patrimonio neto en su vivienda. Puede reemplazar su préstamo hipotecario existente al refinanciar una nueva hipoteca por un monto mayor. Al sacar prestado más de lo que actualmente debe, ahora tiene acceso a fondos adicionales que puede utilizar para pagar su deuda.
Pros de la refinanciación con obtención de efectivo
- Tasas de interés relativamente bajas: Dado que su vivienda es lo que asegura el préstamo, usted puede esperar disfrutar de tasas de interés relativamente más bajas cuando se comparan con las de préstamos personales o tarjetas de crédito.
- Periodos de pago más largos: Debido a que está reemplazando su hipoteca existente con un nuevo préstamo a 15 o 30 años, usted puede hacer los pagos en un largo periodo de tiempo.
- Préstamos grandes: Si su casa tiene un patrimonio neto elevado, puede que usted sea elegible para decenas o centenas de miles de dólares a través de una refinanciación con obtención de efectivo.
Contras de la refinanciación con obtención de efectivo
- Costos de cierre altos: Obtener cualquier préstamo hipotecario requiere de tarifas sustanciales, inevitables y pagadas por adelantado conocidas como costos de cierre. Bien sea que decida emitir un cheque para cubrir el saldo, tomar una tasa de interés más alta o incluirlos en el saldo del préstamo, siempre pagará estos costos de cierre.
- Costos de intereses: Cualquier pago en la deuda de su vivienda hasta este punto queda borrado efectivamente, y el reloj se reinicia. Esto incrementa sus costos de interés de por vida.
- Mayor riesgo de ejecución hipotecaria: Debido a que este tipo de préstamo es un préstamo garantizado, la imposibilidad de pagar podría resultar en la ejecución hipotecaria de su vivienda.
La refinanciación con obtención de efectivo es adecuada para mí si…
- Soy dueño de mi vivienda
- El patrimonio neto de mi vivienda es bueno
- Tengo una gran cantidad de deudas de altos intereses por pagar/li>
- Tengo varias deudas de múltiples acreedores
Bancarrota (o Quiebra)
¿Qué es la bancarrota?
La bancarrota se considera a menudo tabú, pero en definitiva como cualquier otra estrategia de alivio de la deuda – puede ayudarlo a conquistar su deuda.
Dependiendo del tipo de bancarrota que declare (Capítulo 7 o Capítulo 13), un administrador de bancarrota lo ayudará a vender sus bienes para pagarle a sus acreedores O a establecer un plan de reembolso. Una vez que les ha pagado a sus prestamistas, puede empezar a reconstruir su crédito con una pizarra (más o menos) en blanco.
¿Cuál es la diferencia entre una bancarrota de Capítulo 7 y una de Capítulo 13?
Simplemente dicho, una bancarrota de Capítulo 7 significa que usted vende todos sus bienes no exentos para pagar sus deudas mientras que una bancarrota de Capítulo 13 lo ve estableciendo un plan de pagos con sus acreedores. Su situación financiera actual determinará cuál tipo de bancarrota va a declarar. Usted puede leer más sobre las diferencias entre los dos tipos de bancarrota con mayor detalle aquí.
Pros de la bancarrota
- Salir más rápidamente de la deuda Y con condonación de la deuda: Con la bancarrota de Capítulo 7, usted puede empezar el proceso de comenzar de nuevo con una pizarra financiera en blanco más rápidamente. En materia de meses, su deuda queda condonada y puede empezar a reconstruir sus finanzas.
- Poner fin a los acosos de las cobranzas de deuda: Cuando usted se declara en bancarrota de cualquiera de los dos tipos, inmediatamente es elegible para una “suspensión automática” lo cual evita que las agencias de cobranzas lo contacten. Esta suspensión a la vez retrasa acciones de retención de sueldo, embargos o ejecuciones hipotecarias.
Contras de la bancarrota
- Su puntaje de crédito sufrirá un gran golpe: Desafortunadamente, su puntaje de crédito paga el precio por su nueva pizarra financiera en blanco. Dependiendo del tipo de bancarrota que declare, permanecerá en su informe crediticio por siete a diez años, lo cual impacta su capacidad de obtener tarjetas de crédito, financiar un automóvil o hasta rentar un apartamento.
- Las liberaciones pueden ser revocadas: Asegúrese de ser tan meticuloso como sea posible cuando presente su bancarrota. Si un juez considera que usted fue “deshonesto” en sus declaraciones (bien sea que signifique que no reveló apropiadamente sus bienes o que presentó documentos fraudulentos), él o ella puede optar por revocar su liberación. Su condición de bancarrota puede ser retirada también si usted recibe una herencia en los 180 días siguientes a su declaración. Al revocársele la bancarrota queda de nuevo en riesgo de todos los bienes liberados.
La bancarrota es adecuada para mí si…
- No tengo fuente de ingresos (la mayoría de las estrategias de alivio de la deuda requieren un ingreso) O
- Mi ingreso no es suficiente para pagar mis deudas además de mis responsabilidades familiares
- La liquidación de la deuda no funcionará para mí, o no soy elegible
- Tengo más de $15.000,00 en deudas sin garantía
A estas alturas, usted debería poder hacerse una idea de cuál opción de alivio de la deuda es el procedimiento adecuado para sus necesidades financieras únicas. Sin embargo, si necesita más ayuda o le gustaría obtener más información, ¡pida una Evaluación de alivio de la deuda gratuita a través de ACCS! Nuestros especialistas en deuda están aquí para escucharlo y conectarlo a la solución de alivio de la deuda adecuada para usted. ¡Contáctenos hoy mismo sin costo ni obligación alguna!