La vida está llena de sorpresas. Desafortunadamente, esas sorpresas no siempre se ajustan a nuestras metas financieras. Las emergencias imprevistas, como reparaciones no planificadas en la vivienda, médicas o de automóviles, pueden afectar su presupuesto mensual en manera significativa. Si los pagos de las tarjetas de crédito forman parte de ese presupuesto, puede ser tentador cuando las cosas se ponen difíciles dejar de hacer el pago de su tarjeta de crédito. Pero ¿cuáles son las consecuencias?
Si ha estado pagando la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, mes tras mes, es posible que pueda recibir ayuda de su prestamista. A veces, los prestamistas renegociarán una estructura de pago si su cuenta está al día. Antes de omitir ese pago mensual, debería contactar a su prestamista y ver sus opciones.
Si su prestamista no puede proporcionarle ayuda, aquí está un resumen de lo que pudiera suceder después de que no haga los pagos de su tarjeta de crédito.
Empezará a ver cargos por retraso en su estado de cuenta
La mayoría de los prestamistas tienen una estructura de cargos por retraso que empezará una vez que incumpla su primer pago. Hay varios factores que determinan cuánto será su cargo por retraso, pero el cargo generalmente depende del prestamista y del saldo total que tiene en su tarjeta actualmente. En 2009 el gobierno federal aprobó la Ley de TARJETAS de crédito, que limita la cantidad que los prestamistas pueden cobrar. Por el primer pago incumplido, el límite es $29, pero el cargo puede aumentar a $40 por cada pago mensual incumplido adicional.
Su puntaje crediticio puede disminuir
La capacidad de hacer los pagos de las tarjetas de crédito y de otros préstamos es el factor más importante para determinar su puntaje crediticio. Después de 30 días sin recibir pago, su prestamista seguramente informará el problema a las tres agencias principales de reporte crediticio. Su historial crediticio general determinará cuántos puntos disminuirá su puntaje. Las personas con los puntajes de crédito más altos tienden a ver las mayores reducciones de puntos. Su prestamista emitirá otro informe a las agencias de reporte crediticio por cada ciclo de 30 días que pase sin que se haga un pago. Los pagos retrasados o impagos pueden permanecer en su reporte crediticio hasta por 7 ½ años, lo que disminuye su puntaje crediticio durante todo este tiempo.
Su tasa de interés puede aumentar
La tasa de interés que recibió cuando abrió su cuenta de la tarjeta de crédito fue determinada por su historial crediticio hasta el momento en que solicitó esa tarjeta. Al incumplir pagos por 60 días o más, su prestamista pudiera decidir que usted ya no califica para esa tasa oficial y aumentar el monto del interés que se le aplica a su tarjeta cada mes. Una tasa de interés más alta combinada con los cargos por retraso puede significar que el saldo que usted debe empezará a crecer más rápidamente.
Su prestamista pudiera pasar su saldo a una agencia de cobro
Después de aproximadamente 6 meses, su prestamista puede considerar su cuenta como una pérdida y bien vender o compartir su deuda con una agencia de cobro. La manera en que las agencias de cobro ganan dinero es recuperando la mayor cantidad posible de su deuda y tan rápidamente como puedan. Es probable que empiece a recibir llamadas y cartas de la agencia que se ha encargado de su cuenta. Estas llamadas y cartas pueden ser bastante frecuentes y pueden causar mucho estrés. Mientras que la agencia de cobranza intenta cobrar los pagos, su puntaje crediticio seguirá sufriendo daños a medida que la agencia de cobranza informa su progreso a las agencias de reporte crediticio.
Cómo recuperarse después de pagos incumplidos
Deje de usar sus tarjetas de crédito
Añadir más cargos a su cuenta vencida solo puede empeorar las cosas. Trate de encontrar áreas en su presupuesto en las que pueda reducir gastos para liberar el dinero que necesita para hacer los pagos mensuales mínimos en su tarjeta de crédito.
Contacte a su prestamista o a la agencia de cobranza
Hablar sobre deudas puede ser una conversación dolorosa, particularmente con aquellos a quienes les debe dinero. Dependiendo del prestamista o de la agencia, pudieran tener planes o programas que puedan ofrecer para ayudarlo a liquidar su deuda de la manera que mejor se adapte a su presupuesto. Recuerde, ellos todavía quieren que usted les pague el dinero que le prestaron, aunque esto signifique ajustar su acuerdo original.
Hable con una compañía de liquidación de deudas
Aunque pueda parecer que está solo en sus luchas con las deudas, ¡no es así! Cada año, millones de estadounidenses se encuentran en una posición similar, y muchos de ellos acuden a una compañía de liquidación de deudas. Los especialistas de deudas de ACCS tienen experiencia en trabajar con personas como usted para encontrar un plan de alivio de la deuda que pueda ayudar a reducir la carga de los pagos incumplidos o atrasados. El equipo de ACCS puede incluso negociar con su prestamista o la agencia de cobranza en su nombre hasta que ambas partes acuerden un monto global que usted paga al acreedor. Este monto global se basa en su presupuesto y, a menudo, es menos de lo que usted originalmente adeudaba.
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