Cuánto es demasiada deuda y qué hacer al respecto

Asumir deudas a lo largo de nuestras vidas es normal, y hasta puede ser financieramente saludable para ayudarnos a establecer crédito, lograr nuestras metas y encontrar estabilidad. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles son solo algunos ejemplos de deudas que nos ayudan a lograr nuestros sueños. Sin embargo, el problema se presenta cuando las deudas se acumulan y se tornan aplastantes. Si siente que está hasta el cuello con deudas, ¡entonces este blog es para usted! A continuación, analizamos cómo determinar cuánto adeuda, las señales de advertencia de una deuda aplastante y los pasos que puede dar para tomar el control de sus finanzas.

Sacar cuentas: Su razón de deuda a ingreso

Saque su calculadora; ¡es hora de las matemáticas! Aunque esta parte no será en realidad divertida, es esencial para determinar cuál es su situación con respecto a su deuda y qué es lo que necesitará hacer a continuación.

Empiece por sumar todas sus obligaciones de deuda mensuales. Su total debería incluir cosas como préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, pagos de hipoteca, deudas de facturas médicas y préstamos para automóviles. Una vez que tenga este monto, divídalo por sus ingresos mensuales brutos, luego multiplique el resultado por 100. Esto le dará un porcentaje conocido como su razón de deuda a ingreso [DTI- debt-to-income ratio]. Si este número es inferior al 36%, su deuda se considera manejable en comparación con sus ganancias. Cualquier número entre el 36% y el 42% indica que debería establecer una estrategia para saldar su deuda. Finalmente, cualquier número superior al 43% indica que necesita tomar medidas más extremas para reducir su carga de endeudamiento, como la liquidación de la deuda o la bancarrota.

Si ha sacado las cuentas y su DTI es más alto de lo que le gustaría, no se alarme demasiado. Piense que estos números son una guía y no una ley estricta. Su situación de deuda es única para usted, y cómo la va a enfrentar también será una manera única. Su DTI puede ser un buen indicador de que tiene demasiadas deudas, pero también hay otros indicadores.

Señales de alerta de la deuda

Aunque su DTI es una señal de alerta muy obvia, hay otras situaciones o comportamientos que, aun siendo sutiles, también implican que su deuda se está convirtiendo en un problema.

Usted está eludiendo las llamadas de los cobradores

Cuando suena el teléfono y su acreedor está en la línea para hablar sobre los pagos atrasados, nunca es buena señal. Los cobradores de deudas son una manera infalible de saber que sus deudas se han vuelto morosas e inasequibles.

Si encuentra que está atemorizado por el tono de llamada de su teléfono, es hora de hacer un cambio. Eludir las llamadas de los cobradores de deudas podría resultar en acciones legales en su contra, que podrían conducir a embargos del salario, derechos de retención o algo peor.

No sabe lo que adeuda

Ignorar la deuda a propósito es como ignorar una serpiente que esté en su salón de estar: si no hace nada, es probable que lo muerda.

Va a contraer más deudas para amortizar la deuda actual

¿Se encuentra pagando facturas con préstamos de amigos o familiares, tarjetas de crédito o adelantos en efectivo? Si es así, puede que termine en un ciclo perpetuo de deudas a menos que haga algo.

Gasta más de lo que gana

Si sus gastos y pagos superan sus ingresos, esto es una señal de alerta importante de que su deuda no es sostenible.

Ha agotado sus ahorros

Aunque tener poco o ningún ahorro no significa necesariamente que tenga más deudas de las que pueda manejar, si ha agotado sus cuentas de ahorro para saldar sus deudas, allí es cuando sabe que hay un problema.

Usted depende del crédito para llegar a fin de mes

¿Está comprando los comestibles, pagando la gasolina o pagando las facturas con una tarjeta de crédito sin pagar el saldo completo cada mes? Si la respuesta es “sí”, no solo es una señal de que tiene demasiadas deudas, es una señal de que posiblemente no tenga suficiente dinero para mantener su estilo de vida. Deberá averiguar cómo hacer un mejor presupuesto o aumentar sus ingresos además de saldar sus deudas.

Tiene falta de sueño

Dar vueltas en la cama de vez en cuando es normal, pero si está tan obsesionado con sus facturas que no puede dormir, es una señal de que su deuda está fuera de control.

¿Qué puedo hacer ahora mismo?

Vuelva a hacer su presupuesto

Empiece por encontrar fondos adicionales o maneras de disminuir sus gastos. ¡Hay muchas acciones pequeñas que puede realizar y que se acumulan para lograr grandes ahorros, como llevar el almuerzo al trabajo en vez de comprarlo, agrupar sus pólizas de seguros, cortar el cable o hacer ejercicio en casa!

Categorice sus deudas

Entonces querrá fijar su atención en sus deudas y hacer una lista de todas ellas. Aunque esto pueda ser difícil, tener todo a la vista es el primer paso en el camino a estar libre de deudas.

Encuentre maneras de obtener ingresos adicionales

Si es un desafío encontrar espacio en su presupuesto, considere obtener un trabajo secundario, si el tiempo lo permite. Trabajos como manejar para Uber o Lyft, cuidar mascotas, trabajar autónomamente o hasta trabajar a tiempo parcial en una empresa local pueden ayudarlo a obtener más dinero para hacer frente a su deuda.

Soluciones a largo plazo

Si los métodos a corto plazo no lo están ayudando a reducir la deuda, puede ser hora de considerar más soluciones de deuda a largo plazo. A continuación, analizamos brevemente 4 de las soluciones de deuda más comunes.

Asesoramiento crediticio

Todos pueden usar un poco de asesoramiento de vez en cuando, y cuando esté luchando con las deudas, el asesoramiento crediticio le puede brindar una hoja de ruta para liberarse de las deudas. El asesoramiento crediticio típicamente es proporcionado por organizaciones de educación financiera e implica que usted y un asesor profesional discutan su situación financiera. Esto incluye cosas como a quién le adeuda, cuánto adeuda, los detalles de esas cuentas, sus activos, su puntaje crediticio e ingresos y su presupuesto actual.

Consolidación de deuda

La consolidación de deuda es exactamente lo que su nombre indica: usted consolida sus deudas en un solo pago mensual mediante un préstamo personal. En teoría, este único pago será más manejable y tendrá una tasa de interés más baja que sus pagos actuales, lo cual le podría permitir saldar sus deudas más rápidamente.

Liquidación de deudas

Durante el proceso de liquidación de deudas, usted o un representante que trabaja en su nombre negocia con sus acreedores para liquidar sus deudas por menos de lo que debe. Como resultado, la liquidación de deudas disminuye el monto total de sus deudas, lo ayuda a evitar la bancarrota y lo ayuda a encontrar alivio tanto de los cobradores como de los acreedores.

La bancarrota

La bancarrota ayuda a los que no pueden pagar sus deudas a comenzar de nuevo, bien sea creando un plan de pago de deudas o liquidando activos estratégicamente, según el tipo de bancarrota que usted haya declarado. Sin embargo, este método no debe tomarse a la ligera y debe considerarse como último recurso. Hay requisitos que necesita cumplir para calificar, y no todo tipo de deuda puede ser eliminado. La bancarrota puede también dificultar la aprobación de un crédito en el futuro y puede requerir que le sean confiscados algunos de sus activos.

¿Le está pesando demasiado la deuda?

Algunas veces, una deuda aplastante se acumula poco a poco, aumentando en el tiempo hasta que siente que se ahoga en ella. Otras veces, llega abruptamente como un maremoto, a causa de una crisis de salud, un desastre natural o el desempleo. Independientemente de cómo se encuentre endeudado, lo que importa ahora es que usted está dando los pasos hacia la libertad financiera.

Si está luchando con una deuda de $10.000,00 o más, ACCS puede ayudarlo a amortizarla más rápido y por menos monto del que debe. ¡Solicite un Plan personalizado de alivio de la deuda hoy mismo para obtener más información!

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