De todos los números financieros que hay que tener en cuenta, posiblemente su puntaje crediticio es uno de los más importantes. Varios factores determinan su puntaje crediticio, y la forma en que utilice varias líneas de crédito puede afectar significativamente su puntaje. Tomemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito: puede ser una herramienta financiera útil, pero es importante que se mantenga al día con los términos de pago asociados a su tarjeta. Los saldos pueden aumentar, y es esencial hacer los pagos a tiempo e, idealmente, pagar más que el pago mínimo mensual. Mantenerse al día con los acreedores es una gran manera de crear un puntaje crediticio alto.
¿Qué pasa si pago parte de mi deuda?
En general, siempre debería esforzarse por pagar sus saldos para reducir el monto de intereses que paga cada mes y acercarse cada vez más a la libertad financiera. En la mayoría de los casos, pagar los saldos también ayudará a su puntaje crediticio, pero en ciertos casos, ¡puede que lo perjudique! Por ejemplo:
Saldar un préstamo de automóvil.
Mientras que las tarjetas de crédito son deudas rotativas sin fecha de finalización predeterminada, los préstamos para automóviles son préstamos a plazos en los que se paga un monto mensual durante un periodo de tiempo determinado. A los prestamistas les gusta ver que usted puede manejar una variedad de distintos tipos de deuda, así que si usted saldó el préstamo de su automóvil y ese era su único préstamo a plazos, quedándose solo con las deudas rotativas (es decir, las tarjetas de crédito), entonces el haber pagado ese préstamo para automóvil en realidad podría disminuir su puntaje crediticio.
Saldar y cerrar una tarjeta de crédito
No estamos diciendo que no deba saldar sus tarjetas de crédito, aunque, si puede, ¡hágalo! Sin embargo, trate de mantener esas cuentas abiertas una vez que haya logrado esa meta, podría terminar perjudicando su puntaje crediticio si cierra la cuenta una vez que haya pagado el saldo. Un factor clave en su puntaje crediticio es su índice de utilización de crédito. Su índice de utilización de crédito es el monto de crédito que tiene disponible en comparación con el monto de crédito que ha utilizado. Si es posible, es una buena idea tener múltiples y diversas líneas de crédito para reforzar su índice de utilización de crédito. En general, tener un índice de no más del 30% es bueno para su puntaje crediticio, este tipo de índice les demuestra a las agencias de crédito que los prestamistas se sienten confiados prestándole a usted y que puede manejar el crédito de manera responsable.
Los prestamistas también consideran el saldo de crédito promedio en todas sus cuentas. Si la cuenta de la tarjeta de crédito que cerró tenía un saldo bajo, entonces su saldo promedio de crédito posiblemente aumente, lo cual a su vez podría disminuir su puntaje crediticio. Por lo tanto, si usted salda una tarjeta de crédito, probablemente sea una decisión inteligente mantener la cuenta abierta con un saldo de cero (¡incluso podría cortar la tarjeta física para no tener la tentación de usarla!).
¿Qué pasa si añado deuda?
Puede parecer contradictorio, pero ¡añadir deuda puede en realidad ayudar su puntaje crediticio! Pero tenga cuidado, hay algunas cosas que debe considerar antes de solicitar un montón de nuevas líneas de crédito:
Añadir una nueva cuenta de tarjeta de crédito con un saldo de crédito bajo.
Si abre una nueva cuenta de crédito y mantiene el saldo de crédito en esa cuenta por debajo de su saldo promedio, entonces los prestamistas verán disminuir su saldo de crédito promedio. Esto probablemente mejorará su puntaje crediticio, especialmente si la nueva cuenta de crédito tiene un límite de crédito alto. Al obtener más deuda pero mantener su índice de utilización de crédito bajo, usted podría incrementar su puntaje crediticio.
Añadir un préstamo a plazos.
Supongamos que no tiene préstamos a plazos, y abre uno nuevo, como un préstamo para automóvil o una hipoteca. En este caso los prestamistas verán que sus fuentes de crédito se han diversificado, lo cual puede ayudar a su puntaje crediticio.
Sin embargo, añadir deuda de manera tal que se incremente su saldo de crédito promedio o su utilización de crédito probablemente perjudicará su crédito y disminuirá su puntaje crediticio, así que, de nuevo, ¡tenga cuidado con la forma en que asume nuevas deudas!
¿Qué pasa si no puedo hacer mis pagos?
Una manera de mantener su puntaje crediticio es pagar puntualmente al menos el pago mínimo todos los meses. Si alguna vez se encuentra en una situación en que le es imposible pagar a tiempo o hacer el pago mínimo mensual, esto puede tener un efecto negativo en su salud financiera. Con cada pago no efectuado, su puntaje crediticio empezará a disminuir y le costará más dinero con el tiempo a medida que se acumulen los intereses.
¿Dónde puedo encontrar ayuda?
Si solo le es posible hacer los pagos mínimos mes tras mes, puede sentir que está nadando río arriba contra una corriente muy fuerte, sin apenas progresar en el pago de sus saldos. Sin embargo, hay esperanza: una liquidación de la deuda podría ayudarlo a recuperar sus finanzas.
Aunque la liquidación de la deuda disminuirá su puntaje crediticio inicialmente, el socio adecuado puede ayudarlo a recuperarlo con el tiempo. Compañías de liquidación de la deuda como ACCS pueden ayudarlo a pagar sus saldos más rápidamente y a establecer un plan mensual asequible de reembolso de la deuda. Los expertos en ACCS se encargan de las negociaciones con sus acreedores por usted, y a menudo pueden negociar una tasa de liquidación inferior a su saldo original. También brindan orientación para ayudarlo a recuperar su puntaje crediticio después de que haya saldado su deuda.
Solicite un plan personalizado de alivio de la deuda hoy mismo para ver cómo ACCS puede ayudarlo a aliviar su estrés financiero y conseguirle el puntaje crediticio que usted desea.